BERUFSUNFÄHIGKEIT – WAS MACHT EINE GUTE BU AUS?


Die Berufsunfähigkeitsrente – worauf sollte ich unbedingt beim Abschluss achten?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bzw. Dienstunfähigkeitsversicherung ist eine der wichtigsten Absicherungen, die Du als Erwerbstätiger haben solltest. Wird ein Berufstätiger nämlich berufsunfähig, reduzieren sich die Einkünfte erheblich. Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) fängt diese Einkommenslücke so gut wie möglich auf.

Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollte für Dich nicht nur der Beitrag im Fokus stehen, sondern vor allem die Versicherungsbedingungen. Die Bedingungen sind die wichtige Voraussetzung dafür, dass die Versicherung im Falle der Berufsunfähigkeit tatsächlich greift. Daher sollten die Tarife immer hinsichtlich Preis und Leistung verglichen werden, um eine bedarfsgerechte Versicherung zu einem guten Preis-Leistungs-Verhältnis zu finden.

Inhaltsverzeichnis

WAS MACHT EINE GUTE BERUFSUNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG AUS?


Zunächst gehen wir darauf ein, was wir unter einer guten Berufsunfähigkeitsversicherung verstehen. Als gute Berufsunfähigkeitsversicherung bezeichnen wir eine bedarfsgerechte Versicherung. Das heißt sie entspricht den Bedürfnissen Deiner persönlichen Situation. Eine gute BU zeichnet sich dadurch aus, dass der Versicherte mit der Versicherungssumme bzw. der gewählten Berufsunfähigkeitsrente im Falle der Berufsunfähigkeit seinen Lebensstandard halten kann.

Das setzt eine gute Berechnung durch den Versicherer voraus sowie eine kompetente Beratung. Ohne Versicherung kann beim Eintreten der Berufsunfähigkeit durch das Wegfallen des bisherigen Einkommens eine Versorgungslücke entstehen. Die Wahl einer passenden Berufsunfähigkeitsrente schützt Dich vor dieser Lücke.

Weiterhin sehr wichtig für eine gute BU ist die Nachversicherungsgarantie. Eine gute BU zeichnet sich dadurch aus, dass die Versicherungsgarantie gewährleistet, dass die Versicherungssumme, d.h. die Berufsunfähigkeitsrente, immer wieder erhöht werden kann, ohne dass eine weitere Gesundheitsprüfung erforderlich ist.

Gerade wenn Du die Berufsunfähigkeit schon in jungem Alter abgesichert hast, solltest Du darauf achten, dass sie weltweite Gültigkeit hat. Auch das macht eine gute BU aus. Überdenken sollten Versicherungsnehmer den Abschluss einer Grundfähigkeitsversicherung, wenn sie z.B. aufgrund psychischer Störungen oder einer schweren Krankheit keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können. Um eine bedarfsgerechte und gute BU zu finden, kannst Du kostenfrei die feelix Finanz App herunterladen und Dir ein individuelles Angebot von einem feelix Experten anfordern.

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Gute BU | So werden Kunden versichert – Quelle: GDV

GIBT ES EINE BERUFSUNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG AUCH OHNE GESUNDHEITSFRAGEN?


Grundsätzlich gibt es keine gute BU ohne Gesundheitsfragen oder Gesundheitsprüfungen. Allerdings bieten Versicherer immer wieder zeitlich limitierte Aktionen oder dauerhafte Angebote mit nur wenigen Gesundheitsfragen an. Statt 20 Antragsfragen können es dann z.B. nur noch 3 Gesundheitsfragen sein, wobei dann allerdings die versicherte Rente beschränkt wird – oft auf max. 750 € im Monat. Hier solltest Du Dich umschauen, ob das Angebot einer solchen Versicherung für Dich Sinn ergibt.
Oft ist es allerdings so, dass eine gute BU meist dann abgeschlossen werden kann, wenn Du beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung oder Dienstunfähigkeitsversicherung auch grundsätzlich gesund bist. Andernfalls musst Du mit Einschränkungen rechnen.

Eine verhältnismäßig gute BU ohne Gesundheitsfragen wurde vor einigen Jahren von der Württembergischen als Geheimtipp angeboten. Nachfolgend hat der Wettbewerb sehr häufig die Berufsunfähigkeitsversicherung mit vereinfachten Gesundheitsfragen beziehungsweise einer Gesundheitsprüfung angeboten, um wettbewerbsfähig zu bleiben.

Diese Abschlüsse zur Absicherung der Berufsunfähigkeit sind heute nicht mehr die übliche Praxis, da die Versicherer damit große Risiken eingehen, wenn ein Versicherungsnehmer tatsächlich berufsunfähig wird.
Heute ist es üblich, dass bereits bestehende Gesundheitsprobleme, die eine Berufsunfähigkeit nach sich ziehen könnten, aus der Versicherung ausgeschlossen werden. Ansonsten sehen die Tarife vor, dass die Beiträge entsprechend dem Risiko angepasst werden.

Berufsunfähigkeitsversicherung – Tipps vom Fachmann – Quelle: Youtube

VORSICHT VOR DER ABSTRAKTEN VERWEISBARKEIT


Dass die abstrakte Verweisbarkeit bei einer bedarfsgerechten Berufsunfähigkeitsversicherung nicht vorhanden sein darf, ist eines der wichtigsten Kriterien. Früher hatten Tarife oft noch eine abstrakte Verweisbarkeit, die sich allerdings nachteilig für den Versicherungsnehmer erwies. In der Praxis heißt das, dass der Versicherte im Falle der Berufsunfähigkeit auch noch in einen Beruf verwiesen werden könnte, der dem bisher ausgeübten Beruf ähnlich war. Damit war der Versicherer dann frei von Leistungen.

Das heißt, dass beispielsweise ein Maler und Lackierer, der berufsunfähig wird, von der Versicherung in eine Tätigkeit als Farbenverkäufer im Baumarkt verwiesen werden konnte. Der Versicherte bekam durch diese Tarife keine Leistungen von der Versicherung – auch dann nicht, wenn er im Baumarkt überhaupt keine Arbeit fand oder diese deutlich schlechter bezahlt war als seine ursprüngliche Tätigkeit. Gerade alte Verträge beinhalten oftmals noch die abstrakte Verweisbarkeit. Bei neuen Tarifen ist das nicht mehr der Fall.

Bei der Auswahl der Tarife ist also die konkrete Verweisbarkeit wichtig und heute der Regelfall. Eine gute BU verfügt also über die konkrete Verweisbarkeit. Findest Du letztlich doch eine Arbeit in einer ähnlichen Tätigkeit, kann die Versicherung die Leistungen wieder einstellen.

Allerdings endet die Leistung der Versicherung nur in dem Falle, wenn die Anstellung auch tatsächlich angemessen ist. Ein 400-Euro-Job gilt in diesem Fall nicht als angemessen und die Versicherung muss weiterhin leisten.

WAS MACHT EINE GRUNDFÄHIGKEITSVERSICHERUNG AUS?


Die Grundfähigkeitsversicherung kann als eigenständige Versicherung abgeschlossen werden. Mit der Grundfähigkeitsversicherung ist gemeint, dass auch der Verlust von fest definierten Grundfähigkeiten wie das Gehen, Autofahren oder Treppensteigen versichert ist.

Die Grundfähigkeitsversicherung schützt Dich, wenn diese Fähigkeiten durch Unfall oder Krankheit stark beeinträchtigt werden. Besonders hilfreich kann eine Grundfähigkeitsversicherung sein, wenn gesundheitliche Gründe vorliegen, durch die keine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden kann.

Welche Versicherung am besten zu Deiner Situation passt, erfährst Du in der feelix Finanz App. Fordere jetzt Dein persönliches Angebot zur Berufsunfähigkeitsversicherung vom feelix Experten an und er hilft Dir dabei, eine gute BU zu finden!

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