UNTERSCHIED BERUFS- UND ERWERBSUNFÄHIGKEIT –
WELCHE VERSICHERUNG IST DIE RICHTIGE?


Wer seine Arbeitskraft durch Unfall oder Krankheit verliert, hat langfristig keine Einnahmen mehr aus seiner beruflichen Tätigkeit – doch wie versicherst Du Dich bedarfsgerecht? Wir zeigen Dir den Unterschied Berufs- und Erwerbsunfähigkeit. Finde durch unsere Tipps heraus, welche Versicherung Du tatsächlich brauchst! Im transparenten feelix Vergleich findest Du die passende Lösung für Dich.

Inhaltsverzeichnis

1x1 zum Unterschied Berufsunfähigkeit Erwerbsunfähigkeit


Wie schütze ich mich und meine Familie vor Berufsunfähigkeit? | GDV – Quelle: Youtube

Kannst Du nicht mehr arbeiten, musst Du weiterhin Deinen Lebensstandard finanzieren (Miete, Krankenversicherung, Altersvorsorge etc.). Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente fällt gering aus, sodass Du Dich vor Berufs- und Erwerbsunfähigkeit rechtzeitig schützen solltest. Im Notfall kann es passieren, dass Du Deine Miete und Deinen laufenden Kredit nicht mehr zahlen kannst. Was kannst Du also tun, um weiterhin Deinen Lebensunterhalt bestreiten zu können?

Um darauf im Notfall vorbereitet zu sein, solltest Du Dich für eine sichere Zukunft rechtzeitig absichern. Eine Möglichkeit wäre, eine Berufsunfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Kennst Du den Unterschied Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit?

Berufsunfähigkeit Erwerbsunfähigkeit Definition

Berufsunfähigkeit
Definition laut VVG § 172 (2): “Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann.” Du bist berufsunfähig, wenn Du Deinen letzten Job wegen gesundheitlicher Probleme nicht mehr ausüben kannst.

Hattest Du z.B. einen Bandscheibenvorfall, kannst Du als Bauarbeiter Deinem Beruf nicht mehr dauerhaft nachgehen. Allerdings bist Du in diesem Fall nicht erwerbsunfähig, weil Du weiterhin in einem anderen Beruf arbeiten und beispielsweise eine Bürotätigkeit ausüben kannst. Der feelix Experte hilft Dir dabei helfen, in einem transparenten Vergleich einen kostengünstigen Tarif zu finden. Er berät Dich unabhängig von Anbietern, sodass Du darauf vertrauen kannst, dass uns die Qualität Deines persönlichen Vertrags am wichtigsten ist. Durch seine Unterstützung hast Du mehr Zeit für Dich!

Erwerbsunfähigkeit
Definition: Du bist erwerbsunfähig, wenn Du in Folge von Krankheit oder eines Unfalls gar keinen Beruf mehr ausüben kannst, um Deinen Lebensunterhalt zu bestreiten.
Als erwerbsunfähige Person kannst Du weder Deinem letzten Beruf noch einen anderen nachgehen. Grund für eine Erwerbsunfähigkeit kann eine Erkrankung sein wie das Parkinson-Syndrom, da nach einiger Zeit die Feinmotorik eingeschränkt ist und auch keine Bürotätigkeiten mehr möglich sind. Das Vorliegen einer Erwerbsunfähigkeit wird vom Arzt bestätigt.

Genau betrachtet, unterscheidet der Gesetzgeber zwischen der vollen und teilweisen Erwerbsunfähigkeit. Erst wenn eine Person täglich keine drei Stunden mehr arbeiten kann, gilt sie als voll erwerbsgemindert. Der Berufsunfähigkeit Erwerbsunfähigkeit Unterschied ist also elementar. Du solltest Dir von vornherein überlegen, ob Du Dich gegen Erwerbs- oder Berufsunfähigkeit absichern möchtest. So bist Du für den Fall der Fälle versorgt.

 BU-VersicherungEU-Versicherung
ZielgruppeKinder ab 10 Jahren, SchülerInnen, Studierende, Auszubildende, Selbstständige, Beamte (= Dienstunfähigkeitsversicherung)alle ohne die Möglichkeit eine BU abzuschließen, Kinder ab 10 Jahren, SchülerInnen, Studierende, Auszubildende, Selbstständige, Beamte (= Dienstunfähigkeitsversicherung)
Laufzeitmöglich bis zum 67. Lebensjahrmöglich bis zum 67. Lebensjahr
Leistungmonatliche Rente bei Berufsunfähigkeitmonatliche Rente bei Erwerbsunfähigkeit
Leistungsanspruchwenn 50% der zuletzt ausgeübten Tätigkeit aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr ausgeübt werden kannwenn täglich nicht mehr als 3 Stunden in einem Beruf aufgrund von Krankheit oder Unfall gearbeitet werden kann
Kosten abhängig vonBeitrag, Laufzeit, Gesundheitszustand, RentenhöheBeitrag, Laufzeit, Gesundheitszustand, Rentenhöhe
Anzahl der Anbieter, die Du bei feelix vergleichen kannst10517

Bei der Tabelle handelt es sich um eine grobe Übersicht. Ausführliche Informationen erhältst Du im persönlichen Gespräch mit Deinem feelix Experten.

Wie unterscheidet sich die Arbeitsunfähigkeit von Erwerbs- und Berufsunfähigkeit ab?
Schreibt Dich der Arzt für einen bestimmten Zeitraum krank, bist Du arbeitsunfähig. Das heißt Du kannst aufgrund von Krankheit Deine im Arbeitsvertrag festgelegte Leistung nicht oder nicht vollständig erfüllen. Der Arbeitsunfähigkeit Berufsunfähigkeit Unterschied ist wichtig.

Bist Du länger als 6 Monate krankgeschrieben, muss geprüft werden, ob Du berufsunfähig bist. Solltest Du tatsächlich berufsunfähig sein, kannst Du die gesetzliche Erwerbsminderungsrente bekommen. Hast Du Dich privat gegen Berufsunfähigkeit versichert, kann hier jetzt die Berufsunfähigkeitsversicherung greifen und Du erhältst Deine vereinbarte monatliche Rente. Bist Du berufsunfähig, muss auch geprüft werden, ob Du erwerbsunfähig bist.Bist Du privat abgesichert und nicht berufsunfähig, erhältst Du je nach Tarif bereits bei Arbeitsunfähigkeit eine Auszahlung. Es gibt inzwischen neue Tarife für die Berufsunfähigkeitsversicherung, bei denen auch bei Arbeitsunfähigkeit ab 6 Monaten geleistet wird.

Finde in unserem transparenten Vergleich Berufsunfähigkeitsversicherung den passenden Vertrag für Dich. Wichtig ist, dass die Versicherung nicht einfach nur kostengünstig ist, sondern auch zu Deiner persönlichen Situation passt. Daher achten wir auch auf das Kleingedruckte in Deinen Verträgen, damit im Schadensfall tatsächlich geleistet wird. Sicher Dich rechtzeitig mit einer Berufs oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung für Deine Zukunft ab. Sicher Dir Deinen Finanzvorteil und erlange die volle Kontrolle über Deine Versicherungssituation!

AB WANN BEKOMME ICH EINE GESETZLICHE ERWERBSMINDERUNGSRENTE?


Seit dem 1. Januar 2001 zahlt die gesetzliche Rentenversicherung eine Erwerbsminderungsrente, wenn Du als Arbeitnehmer nicht mehr arbeiten kannst. Sie liegt in der Regel bei weniger als einem Drittel des letzten Bruttomonatsgehalts.

Bist Du vermindert erwerbsfähig, hängt es stark von Deinem Alter ab, wie umfassend der gesetzliche Schutz bei Dir ausfällt. Bist Du vor 1961 geboren, erhältst Du eine Erwerbsminderungsrente, wenn Du in Deinem erlernten oder in einem gleichwertigen Beruf nicht mehr arbeiten kannst. Wurdest Du 1961 oder später geboren, bekommst Du nur dann die volle Erwerbsminderungsrente, wenn es keinen Beruf für Dich gibt, in dem Du mehr als drei Stunden täglich arbeiten kannst.

Voll erwerbsgemindert Definition:
Vor 1961 Geborene sind voll erwerbsgemindert, wenn sie ihren bisherigen Beruf nicht mehr ausüben können. Personen mit dem Geburtsjahr ab 1961 sind voll erwerbsgemindert, wenn sie nicht mehr als 3 Stunden am Tag einen Beruf ausüben können.

Welche Voraussetzungen gelten für die gesetzliche Erwerbsminderungsrente?
Bevor Du ein Erwerbsminderungsrente Antragsformular ausfüllst, solltest Du Dir über die Voraussetzungen im Klaren sein. Voraussetzung für die Erwerbsminderungsrente der gesetzlichen Rentenversicherung ist, dass Du maximal sechs bzw. 3 Stunden täglich arbeiten kannst, mindestens fünf Jahre in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt hast und vor Eintritt der Erwerbsminderung musst Du in den letzten fünf Jahren mindestens drei Jahre eingezahlt haben. Dabei müssen diese drei Jahre keinen zusammenhängenden Zeitraum darstellen.

Wie Du siehst, gibt es einen Unterschied Berufsunfähigkeit und Erwerbsminderung. Es lohnt sich, die private Berufsunfähigkeitsversicherung und gesetzliche Erwerbsminderungsrente zu kombinieren. Da die gesetzliche Rente etwas geringer als ein Drittel Deines letzten Monatsbruttogehaltes beträgt, bleibt die Frage, ob Dir zum Aufrechterhalten Deines Lebensstandards reicht.

Wir empfehlen Dir daher, Dich zum Thema Berufsunfähigkeit von einem zertifizierten feelix Experten beraten zu lassen. Wir sind 24 Stunden an 7 Tagen die Woche über den Live-Chat auf unserer Webseite und in unserer App für Dich erreichbar. Über feelix erhältst Du den Zugang zu allen wichtigen Informationen rund um Versicherungen.

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Beachte!
Gerade in den ersten fünf Jahren Deines Berufslebens hast Du keine richtige Absicherung! Eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente erhältst Du nämlich erst nach diesen fünf Jahren. Diese Rente bekommst Du auch nur dann, wenn Du durch einen Arbeitsunfall oder aufgrund einer Berufskrankheit nicht mehr arbeiten kannst sowie alle Voraussetzungen erfüllst.

BERUFSUNFÄHIGKEIT ODER ERWERBSUNFÄHIGKEITSVERISCHERUNG?


Da die gesetzliche Erwerbsminderungsrente meist gering ausfällt, solltest Du Dir einen Weg der privaten Absicherung überlegen, wenn Du im Notfall abgesichert sein und Deinen Lebensstandard aufrechterhalten möchtest. Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung fällt zwar günstiger aus als die für die Berufsunfähigkeit, allerdings leistet eine Berufsunfähigkeitsversicherung häufiger.

Bei der Berufsunfähigkeits- kann es wie bei der Erwerbsunfähigkeitsversicherung eine abstrakte Verweisbarkeit geben. Das bedeutet, dass Dich die Versicherungsgesellschaft auf einen Beruf verweisen kann, der Deinen Fertigkeiten entspricht, ohne dass Du eine Umschulung machen musst. Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit konkreter Verweisbarkeit kannst Du z.B. als Bauarbeiter nach einer Umschulung eine Bürotätigkeit ausüben.

Ist aus gesundheitlichen oder finanziellen Gründen keine private Versicherung der Berufsunfähigkeit möglich, solltest Du eine private Erwerbsunfähigkeitsversicherung in Betracht ziehen. Im Gespräch mit einem feelix Experten ermitteln wir im Detail, wie Du passend versichert werden kannst.

Beispielrechnung für Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit
Im Folgenden siehst Du zwei Beispiele im Vergleich. Sie zeigen, welche Monatsbeiträge für eine Versicherung der Berufs- (BU) und Erwerbsunfähigkeit (EU) anfallen können. Dafür nehmen wir die jeweils gleichen Voraussetzungen.

Geburtsjahr1990
Eintrittsalter27
monatlicher Rentenbeitrag1.500 Euro
Versicherungsdauerbis zum 67. Lebensjahr
Rauchernein
BerufEinzelhandelskaufmann
höchster Bildungsabschlusskaufmännische Ausbildung
Anteil der Bürotätigkeit0-24%
Vorerkrankungenkeine
MONATSBEITRAG BU:MONATSBEITRAG EU:
ca. 70-100€ca. 30-60€

HÄUFIGE FEHLER BEIM ABSCHLUSS EINER BU


Möchtest Du eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, müssen viele Einzelheiten beachtet werden. Damit Du keine negativen Konsequenzen aus einer Risikovoranfrage oder beim Abschluss einer Versicherung der Berufsunfähigkeit ziehst, steht Dir ein persönlicher feelix Experte zur Seite. Deine Sicherheit und Dein Wohl stehen bei uns an erster Stelle. Als Laie den Überblick über die Einzelheiten für den Abschluss zu bekommen, ist leider sehr schwierig.

Zuerst ist es wichtig, dass Du den richtigen Beruf auswählst, der versichert werden soll. Findest Du ihn nicht in der Liste der Versicherungsgesellschaft und wählst einen ähnlichen Beruf aus, kann das fatale Folgen haben. Entspricht Dein Aufgabenbereich nicht der gewählten Berufsbezeichnung, leistet die Gesellschaft bei Berufsunfähigkeit nicht. Zudem ist es wichtig, welche Summe Du als monatliche Rente versichern möchtest und bis wann. Meistens lohnt sich eine monatliche Rente von mindestens 1.000€. Die Höhe ermitteln wir mit Dir gemeinsam. Sie orientiert sich an Deinem Lebensstandard.

Für das Abschließen eines Vertrags beantwortest Du in der Regel 20 Gesundheitsfragen. Dein feelix Experte findet in einer Vorabanfrage heraus, ob Du grundsätzlich gegen Berufsunfähigkeit versichert werden kannst, ob es nur unter erschwerten Bedingungen erfolgen kann oder nur mit einem Risikozuschlag.

Dies ist immer von Deinen Vorerkrankungen abhängig. Eine Rolle spielt auch, wie die Vorerkrankungen behandelt und mit welchem Ergebnis sie abgeschlossen wurden. Auch kommt es darauf an, wie lange eine Erkrankung zurückliegt.
Ein heikles Thema ist es, wenn Du Dich beim Arzt einmal krankschreiben lassen musstet, ohne tatsächliche Symptome zu haben. Dieser Fall kann beispielsweise eingetreten sein, wenn Du als Studierende/r eine Krankschreibung brauchtest, um den Abgabetermin einer Arbeit durch den Prüfungsstress nach hinten zu verschieben. Auch in diesem Fall müssen Ärzte eine Diagnose stellen und da keine körperlichen Symptome sichtbar waren, werden auf dem Papier häufig psychische Erkrankungen angegeben.

Da diese zum Ausschluss aus der BU führen können, solltest Du unbedingt einen feelix Experten zu Rate ziehen. Denn auch hier ist es wichtig, wie die Behandlung erfolgt und wie lange die Erkrankung schon her ist.Der feelix Experte zeigt Dir alternative Versicherungsmöglichkeiten auf, wenn Du Dich tatsächlich nicht über eine BU absichern kannst. Da Du einer Anzeigepflicht unterliegst, musst Du alle Erkrankungen angeben, die die Versicherungsgesellschaft abfragt.

WELCHE ALTERNATIVEN GIBT ES?


Als Alternative zur Berufsunfähigkeits– und Erwerbsunfähigkeitsversicherung gibt es noch die Grundfähigkeitsversicherung. Sie sichert Dich ab, wenn gewisse Grundfähigkeiten wegfallen. Kannst Du nicht mehr sehen, sprechen oder Deine Hände benutzen, erhältst Du die vereinbarte Rente. Diese drei Fähigkeiten gehören zum Fähigkeitskatalog A.

Vom Fähigkeitskatalog B müssen mindestens drei wegfallen, damit Du die festgelegte Rente bekommst. Zu diesem Katalog zählen Gehen, Sitzen, Stehen, Knien, Bücken, Treppensteigen, Bewegen der Arme, Tragen, Heben, Hören und Autofahren. Ob die Erwerbsunfähigkeits- und die Grundfähigkeitsversicherung tatsächlich leistet, ist stark von den Umständen abhängig. Wenn Du nicht mehr gehen und stehen kannst, aber noch sitzen, würde die Grundfähigkeitsversicherung beispielsweise gar nicht erst greifen.

so sind menschen gegen bu versichert

BU-Versicherung – Quelle: GDV

Wir empfehlen Dir daher, Dich unbedingt von einem feelix Experten zu dem Thema beraten zu lassen. Er kann ermitteln, welche Versicherung für Dich die richtige ist. Sollte bei Dir der Fall eintreten, dass Dich die Versicherungsgesellschaft für eine Berufsunfähigkeitsversicherung ablehnt, kann Dir der Versicherungsexperte auch hier mögliche alternative Wege aufzeigen. Gründe für eine Ablehnung können bereits bestehende Krankheiten wie Verletzungen am Knochen oder psychische Erkrankungen sein.

Solltest Du eine Erkrankung haben, die nicht sofort zum Ausschluss führt, ist es möglich, dass Du aufgrund dieser Erkrankung einen Risikozuschlag zahlen musst. Das ist allerdings immer von der Erkrankung selbst abhängig. Ob sie überhaupt berücksichtigt werden muss, hängt auch davon ab, wie lange sie her ist.
Es gibt immer wieder befristete Aktionen von Versicherungsgesellschaften zur Berufsunfähigkeitsversicherung, über die Dich der feelix Experte gerne informiert.

Bei ihnen werden die Gesundheitsfragen oftmals von 20 auf drei reduziert, sodass Du eine Chance hast, eine abzuschließen. Allerdings liegt die Monatsrente dann bei max. 750€ im Monat. Für Dich ist das die Gelegenheit, überhaupt eine Berufsunfähigkeit abschließen zu können, wenn Dich die Versicherer sonst ablehnen würden. Ob eine Versicherung der Berufsunfähigkeit mit diesen Einschränkungen zu Dir passt, hängt von Deinem Lebensstandard ab.

Ob Du eine “klassische” Berufsunfähigkeitsversicherung ohne besondere Aktion abschließen kannst, erfährst Du durch die Risikovoranfrage, die Dein Experte für Dich an den Versicherer stellt. Bei diesem Schritt ist es wichtig, dass Du die Voranfrage unbedingt mit Hilfe einen zertifizierten feelix Experten vornehmen lässt, um unbeabsichtigte negative Folgen für Dich zu vermeiden! feelix als All-in-One-Plattform bietet Dir die Gelegenheit, all Deine Finanz- und Versicherungsverträge online zu verwalten. Wir kümmern uns schnellstmöglich um Deine Anliegen, sodass Du Zeit und Geld sparen kannst.

FAQ ZUM THEMA ERWERBSUNFÄHIGKEIT


Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung besonders wichtig?

Du solltest Dich vor allem dann gegen Berufsunfähigkeit versichern lassen, wenn Du erwerbstätig bist und besonders, wenn Du nicht auf Dein Einkommen verzichten kannst, z.B. als Alleinverdiener. Auch für Selbstständige ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll, weil sie meist nicht gesetzlich versichert sind. Besonders Schüler, Studierende und Berufseinsteiger können sich noch vergleichsweise kostengünstig versichern lassen.

Muss mich eine Versicherungsgesellschaft in jedem Fall gegen Berufsunfähigkeit versichern?

Bietet ein Versicherer eine Berufsunfähigkeitsversicherung an, heißt das nicht, dass Du sie bei ihm in jedem Fall abschließen kannst. Abhängig vom Alter und Vorerkrankungen kann es in manchen Fällen vorkommen, dass Dich eine Gesellschaft ablehnt. Daher solltest Du sie nicht zu spät abschließen. Je älter Du wirst, desto wahrscheinlicher ist das Risiko für Krankheiten. Daneben kann jederzeit ein Unfall zu einer Berufsunfähigkeit führen.

Wo liegt der Unterschied Berufs- und Erwerbsunfähigkeit?

Der Unterschied Berufsunfaehigkeit Erwerbsunfaehigkeit liegt darin, dass Du bei Ersterem noch einen anderen Beruf ausüben kannst und bei Letzterem, dass Du aus gesundheitlichen Problemen gar keinem Beruf mehr nachgehen kannst.

Halb erwerbsgemindert - Was heißt das?

Personen, die nach 1961 geboren sind, bekommen von der gesetzlichen Rentenversicherung eine teilweise Erwerbsminderungsrente. wenn sie täglich drei bis sechs Stunden arbeiten können. Bist Du vor 1961 geboren, bist Du voll erwerbsgemindert, wenn Du Deinen erlernten oder einen ähnlichen Beruf nicht mehr ausüben kannst.

Erwerbsunfähigkeitsversicherung Kosten - Wo liegen sie?

Die Kosten für eine private Erwerbsunfähigkeitsversicherung variieren je nach Gesellschaft um 40-50%. Der Versicherungsbeitrag hängt von Deinem Eintrittsalter, dem Endalter, der versicherten monatlichen Rente, Deinem Gesundheitszustand und möglichen Hobbys ab. Je früher Du Dich versicherst, desto mehr Geld kannst Du für Versicherungsbeiträge sparen. Liegt das Endalter bei 60 Jahren ist die Versicherung günstiger als beim Endalter von 65 Jahren. Allerdings solltest Du beachten, dass bei einem Endalter von z.B. 60 Jahren Versorgungslücken entstehen können! Gehst Du einem Hobby wie Reiten, Tauchen oder Boxen nach, kann in diesem Fall der Beitrag höher ausfallen.

Wovon hängen die Berufsunfähigkeitsversicherung Kosten ab?

Bei der Versicherung der Berufsunfähigkeit hängen die Kosten wie bei der Erwerbsunfähigkeitsversicherung von unterschiedlichen Faktoren ab. Die Frage ist, wie alt Du beim Abschluss bist, wie Dein Gesundheitszustand ist, wie die Laufzeit und die Höhe der Rente ausfallen soll. Auch risikoreichere Hobbys wirken sich auf den Monatsbeitrag aus.

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